Construir um modelo de crédito exige uma análise meticulosa de dados, cálculo de variáveis e limpeza de dados. Para ajudar as equipes de ciência de dados a começarem diretamente a construir seus modelos, nosso recurso Risk Insights oferece uma lista abrangente de características limpas e pré-calculadas. Com essas características, os cientistas de dados têm os blocos de construção para criar, iterar e validar rapidamente seus modelos.
📘 Para calcular os risk insights, utilizamos até 365 dias de dados transacionais das contas correntes, poupança, investimento, empréstimo e cartão de crédito do usuário.
Neste guia, daremos uma visão geral rápida das principais métricas que suas equipes podem aproveitar para impulsionar seus modelos.
As métricas de ativos podem fornecer uma visão geral da riqueza e dos ativos líquidos do seu usuário, o que pode indicar como eles gerenciam seu dinheiro, bem como seu status financeiro atual.
Essas métricas podem ser úteis para:
- Desenvolver perfis de clientes ou segmentos de riqueza.
- Prever comportamento financeiro futuro e potencial de investimento.
- Personalizar conselhos financeiros ou recomendações de produtos.
🚧 As métricas de cartão de crédito não estão disponíveis atualmente para EYOD Risk Insights.
As métricas de cartão de crédito podem fornecer uma ótima indicação dos hábitos de cartão de crédito do seu cliente. Isso inclui quantas contas de cartão de crédito um cliente possui, seu limite de crédito total, quanto desse limite já foi utilizado e a taxa de utilização do limite do cartão de crédito.
Essas métricas podem ser úteis para:
- Verificar se o seu cliente é um bom candidato para crédito (solvência e risco).
- Entender como seu cliente usa o cartão de crédito (hábitos de gastos com cartão de crédito).
- Avaliar se deve oferecer produtos de crédito adicionais ou aumentar os limites de crédito.
- Identificar sinais precoces de problemas financeiros, especialmente se houver alta utilização do limite do cartão de crédito.
🚧 As métricas de empréstimo atualmente não estão disponíveis para EYOD Risk Insights.
As métricas de empréstimo podem ajudar você a entender o comportamento de empréstimo e pagamento do seu cliente, o que você pode levar em consideração ao avaliar a capacidade deles de assumir crédito adicional e identificar potenciais riscos de inadimplência. Inclui informações sobre o número de contas de empréstimo, o principal total e pendente desses empréstimos, e pagamentos mensais. Além disso, também incluímos o limite de cheque especial da conta corrente e a utilização (se disponível para a instituição).
Essas métricas podem ser úteis para:
- Avaliar o ônus da dívida do cliente e sua capacidade de assumir mais crédito.
- Avaliar a confiabilidade do cliente em termos de pagamentos de empréstimos.
- Prever potenciais riscos de inadimplência.
- Identificar oportunidades para refinanciamento ou oferta de produtos de empréstimo adicionais.
👍 Usar as métricas de ativos, crédito e empréstimo é uma ótima base para criar um perfil de cliente.
As métricas de saldo são uma ótima maneira de obter uma visão geral da saúde financeira do seu cliente, observando o saldo agregado da conta ao longo do tempo.
Isso pode ser um indicador útil para saber se seu cliente geralmente mantém um saldo alto (potencialmente uma oportunidade para upselling ou outras recomendações de produtos) ou se frequentemente esgota seus fundos (o que pode ser um indicador de problemas financeiros).
Essas métricas podem ser úteis para:
- Verificar a saúde financeira e estabilidade geral do seu cliente.
- Identificar clientes que podem estar em risco de descobertos ou problemas financeiros.
- Criar alertas ou intervenções para clientes com saldos consistentemente baixos.
Com o tempo, mudanças nessas métricas podem destacar potenciais dificuldades financeiras, oportunidades para recomendações de produtos personalizadas e outros insights para guiar estratégias de engajamento e suporte ao usuário.
| Grupo de Métricas | Descrição |
|---|---|
| Mínimo | O menor saldo agregado registrado em diferentes períodos de tempo. |
| Média | O saldo agregado médio (ou média) fornece uma visão sobre o saldo típico que um usuário mantém ao longo de vários períodos. |
| Máximo | O maior saldo agregado registrado em diferentes períodos de tempo. |
| Desvio Padrão | Fornece uma visão sobre a variabilidade ou dispersão do saldo de um usuário ao longo do tempo. Um desvio padrão alto indica uma flutuação significativa no saldo da conta do usuário, enquanto um valor baixo sugere que o saldo do usuário é relativamente estável. |
| Tendência | O movimento ‘direcional’ do saldo agregado da conta do usuário em diferentes períodos. Essas métricas podem indicar se o saldo do usuário está geralmente aumentando, diminuindo ou permanecendo constante. |
| Dias com Saldo Abaixo de 0 | Conta o número de dias em que o saldo do usuário cai abaixo de zero. Ocorrências frequentes podem indicar que um usuário está enfrentando dificuldades financeiras ou não está gerindo sua conta de forma eficaz. |
| Dias com Saldo Abaixo da Média | Conta o número de dias em que o saldo do usuário cai abaixo de seu saldo médio. Isso pode fornecer uma dimensão adicional para entender a gestão de saldo de um usuário. |
| Dias com Saldo Abaixo do Limite | O número de dias em que o saldo do usuário cai abaixo de um limite pré-definido ("balance_threshold_x"). Cair consistentemente abaixo desse limite pode ser um sinal de alerta precoce de dificuldades financeiras. |
📘 Períodos Calculados
Para todas as métricas de saldo, calculamos dados para os seguintes intervalos:
- três dias
- uma semana
- um mês
- três meses
- seis meses
- doze meses
As métricas de transação oferecem uma visão detalhada dos padrões de gastos dos seus clientes (transacionalidade). Elas fornecem a frequência, volume e tipo (entrante ou sainte) de transações.
Essas métricas podem ser úteis para:
- Compreender os hábitos financeiros de um cliente.
- Identificar mudanças na renda ou nos gastos que podem indicar eventos de vida ou problemas financeiros.
- Agrupar clientes com hábitos de gastos semelhantes para marketing direcionado ou recomendações de produtos.
- Construir modelos para prever transações futuras e entender as necessidades financeiras de curto prazo do cliente.
| Grupo de Métricas | Descrição |
|---|---|
| Métricas Gerais de Transações | O total, média (média aritmética) e número máximo de transações em diferentes períodos de tempo. Pode ser uma visão geral perspicaz do engajamento do usuário, detalhando com que frequência os usuários transacionam, sua taxa média de transação e o número máximo de transações. |
| Métricas de Transações Entrantes |
|
| Métricas de Transações Saintes |
|
| Dias sem transações | O número de dias em que seu usuário não realizou nenhuma transação, o que pode ser útil para determinar sua atividade. |
| Dias desde a última transação | O número de dias desde a última transação do usuário, o que é útil para determinar sua atividade ou se esta conta é sua conta corrente. Também fornecemos separadamente os dias desde a última transação entrante ou sainte. |
| Histórico de dias | Número total de dias para os quais os dados transacionais estão disponíveis para o usuário. |
📘 Períodos Calculados
Para todas as métricas de transação, calculamos os dados para os seguintes intervalos:
- três dias
- uma semana
- um mês
- três meses
- seis meses
- doze meses
As métricas de fluxo de caixa podem ajudar a entender o movimento real de dinheiro entrando e saindo da instituição de um cliente. Elas podem fornecer insights sobre a liquidez do seu cliente e sua capacidade de gerenciar suas obrigações financeiras.
Essas métricas podem ser úteis para:
- Compreender a saúde financeira e a liquidez do cliente.
- Avaliar a estabilidade de renda e despesas.
- Identificar tendências ou padrões no fluxo de caixa do cliente.
- Prever situações futuras de fluxo de caixa, o que pode ser útil para oferecer produtos ou conselhos financeiros oportunos.
| Grupo de métricas | Descrição |
|---|---|
| Máximos fluxos de caixa positivos e negativos | O valor máximo de dinheiro entrando (positivo) e saindo (negativo) das contas do usuário na instituição. |
| Médias de fluxos de caixa positivos e negativos | O valor médio de dinheiro entrando e saindo das contas do usuário na instituição. |
| Soma dos fluxos de caixa positivos e negativos | A soma total de dinheiro entrando e saindo das contas do usuário na instituição. |
| Tendências dos fluxos de caixa positivos e negativos | A tendência de dinheiro entrando ou saindo das contas do usuário na instituição. |
| Fluxos de caixa positivos para negativos | Uma comparação dos fluxos de caixa positivos e negativos do usuário. Uma razão maior que 1 sugere que a renda do usuário excede seus gastos, enquanto uma razão menor que 1 significa que o usuário gasta mais do que recebe. |
📘 Períodos calculados
Para todas as métricas de fluxo de caixa, calculamos dados para os seguintes intervalos:
- três dias
- uma semana
- um mês
- três meses
- seis meses
- doze meses
As métricas de categoria oferecem uma visão detalhada dos principais padrões de gastos do seu cliente (a composição e a natureza de suas transações diárias). Atualmente, retornamos 15 categorias principais e 94 subcategorias detalhadas. Com essas métricas, você pode visualizar rapidamente, por categoria, quanto seu cliente gasta no dia a dia, quanto disso constitui seu gasto total e se o padrão está em tendência de alta ou baixa.
Essas métricas podem ser úteis para:
- Entender os hábitos financeiros do seu cliente.
- Oferecer produtos e soluções de crédito personalizadas.
- Construir modelos para prever transações futuras e entender as necessidades financeiras de curto prazo do seu cliente.
Para detalhes sobre as categorias (e subcategorias), consulte nossa seção de Categorização de Transações.
| Grupo de métricas | Descrição |
|---|---|
| Valor líquido | O valor líquido das transações para esta categoria nos últimos três meses (calculado como o total de transações de entrada - total de transações de saída para esta categoria). |
| Taxa de entrada | Quanto esta categoria (e combinação de subcategoria) contribui para todas as transações de entrada que o usuário realizou. |
| Tendência | A tendência do valor líquido para a combinação de categoria (e subcategoria). |
📘 Períodos calculados
Para todas as métricas de categoria, atualmente calculamos dados apenas para um intervalo de três meses.